Concessão de crédito é um tema extremamente importante, principalmente para quem deseja atuar no setor financeiro.
O assunto concessão de crédito ainda é capaz de gerar muitas dúvidas quando falamos de financiamentos, abertura de contas, compras a prazo, empréstimos, aquisição de cartão de crédito, etc.
Toda empresa do setor financeiro como bancos, seguradoras, financeiras executam uma análise que irá levar em consideração diversos fatores do seu perfil e histórico financeiro.
Toda essa análise é feita para a empresa se certificar de que você terá condições de cumprir o contrato da concessão de crédito horando assim as parcelas e pagamento da dívida que pretende assumir.
Resumindo, a instituição financeira faz um estudo sobre suas condições e capacidade de pagamento.
Isso ajuda na redução de prejuízos para instituição financeira caso seja identificado algum risco de crédito, que é justamente a chance de sofrer perdas.
Não basta apenas colocar suas contas em dia, hoje você precisa ter um bom relacionamento com as instituições financeiras, e um bom histórico financeiro para poder mostrar que possui a capacidade, e assim facilitar todo o processo de liberação de crédito.
Para entender mais sobre concessão de crédito e sua importância para o mercado, preparei esse artigo sobre tudo que precisa saber e os principais fatores.
O que é concessão de crédito?
A concessão de crédito é o procedimento na qual as instituições liberam um valor (crédito) para uma pessoa física ou jurídica.
O valor liberado pode ser em diversos formatos como cartão de crédito, financiamento, empréstimo ou um simples parcelamento de uma compra.
Para que esse valor seja liberado são avaliados diversos requisitos. É ai que entra o fornecedor de crédito, onde ele faz diversas perguntas antes de fazer a concessão de crédito para a pessoa.
Para se fazer a concessão é preciso ter uma garantia de recebimento no futuro.
Análise de crédito e sua importância
Entendemos o que é concessão de crédito, que é fornecer um valor a outra pessoa, mediante a uma avaliação. Agora vamos ver o que o processo de análise de crédito.
A análise de crédito é um processo dentro da instituição financeira que tem como objetivo identificar o histórico financeiro, capacidade de pagamento e riscos relacionados a concessão do crédito, com isso é feito uma avaliação e estudo com as informações do solicitante.
A análise de crédito permite que a instituição financeira seja ela um banco, financiadora, seguradora ou outro tipo, analisar diversas questões relacionadas ao perfil financeiro do cliente.
Dessa maneira é possível conhecer a capacidade e condições do cliente de se comprometer com a concessão de crédito.
É a partir da análise de crédito que será feita a tomada de decisão de conceder ou não o valor solicitado.
Praticamente todo o pedido relacionado a concessão de crédito e valores como financiamentos, abertura de conta, cartão de crédito, empréstimos entre outros pode passar por essa análise, já que é uma forma da instituição se resguardar do risco de crédito.
A análise de crédito é uma ferramenta que ajuda as instituições financeiras a reduzirem perdas como calotes e acúmulo de débitos. Por isso, é um processo fundamental dentro das empresas.
A análise de crédito ajuda a definir as condições para liberação dos valores solicitados, dependendo do resultado do estudo poderá influenciar na taxa de juros, valor total a ser liberado, prazos para pagamento, etc.
Outro ponto muito importante é que a análise de crédito ajuda a identificar também fraudes, onde pode expor no momento do processo pessoas mal intencionadas.
O objetivo da análise de crédito não é negar o valor para o cliente, mas proteger ambos os lados.
Essa é uma medida preventiva para proteger a instituição e evitar que adquira uma grande dívida ao fazer a concessão de crédito a alguém que não conseguiria pagar.
Todo o processo de análise de crédito tem se tornado cada vez mais eficiente, com os dados que temos disponíveis hoje, o processo tem se tornado mais claro e detalhado, sem falar dos recursos tecnológicos que vieram para facilitar.
Com isso, tem se buscado cada vez mais uma análise de crédito que seja feita de maneira transparente, inteligente e segura.
O que é score de crédito?
O score de crédito é um termo muito comum no meio financeiro, principalmente quando falamos de concessão de crédito.
Ele é um fator muito importante quando falamos de liberação de crédito, já que ele pode influenciar na concessão ou não do valor solicitado.
O score de crédito é uma pontuação que vai de 0 a 1000, e irá variar de acordo com seu comportamento e histórico financeiro.
O seu score (pontuação) varia conforme suas movimentações financeiras, perfil financeiro, dívidas e compras do dia a dia, ou seja ele é afetado por todo o seu histórico financeiro.
A avaliação do escore pode levar em consideração alguns itens como:
- Idade
- Renda
- Estado civil
- Registros em órgão de proteção (SPC e Serasa)
- Pagamento de contas em dia
- Dados cadastrais atualizados ou não na base do Serasa Score
- Relacionamento financeiro com instituições financeiras
Com todas as informações acima é feito um estudo, e com isso um cálculo estatístico, é tudo automático, para revelar seu score de crédito.
Uma vez definido o score, quanto maior a pontuação, melhor será seu perfil financeiro, o que facilitará a concessão de crédito para você.
Agora, as pessoas com baixa pontuação representam altas chances de inadimplência, o que pode influenciar muito na concessão de crédito e também nas condições para liberação.
Vale ficar atento que apenas um bom score não é garantia de aprovação de crédito para você, existem outros fatores que veremos adiante no texto e que precisam ser considerados.
Para entender melhor o score de crédito e a pontuação, veja abaixo o que é uma boa ou má reputação:
- Até 300 pontos — risco alto de inadimplência
- Entre 300 e 700 — risco médio de inadimplência
- Acima de 700 — baixo risco de inadimplência
Fique atento que o score não é um valor fixo, ele é baseado no seu histórico financeiro e poderá oscilar durante o ano subindo ou descendo, tudo dependerá de como está a sua saúde e ações financeiras.
Fatores importantes para serem levados em consideração para a concessão de crédito
Uma dúvida comum é sobre quais os fatores influenciam na concessão de crédito.
Um deles já vimos que é a pontuação do score, ele está relacionado ao seu histórico financeiro, ao hábito de pagar as contas em dia entre outros itens, esses são alguns fatores que aprovam ou reprovam a concessão de crédito.
A análise de crédito avalia todo o histórico financeiro do cliente, esse processo é fundamental para concessão de crédito, mas não é só isso, o cenário econômico e político também podem influenciar na concessão.
Durante a solicitação de concessão de crédito é feita uma análise que utiliza seu perfil e histórico financeiro, assim como seu relacionamento com instituições financeiras.
Veja abaixo alguns fatores que bancos e instituições financeiras avaliam para conceder o crédito.
Relacionamento com o cliente
Um ponto muito importante na análise de crédito é seu relacionamento com a instituição onde fez a solicitação, seja ele empréstimo, financiamento, cartão de crédito ou outros.
Ela pode verificar se existem mais empréstimos ou financiamentos em aberto, ou mesmo seu histórico financeiro com ela, e assim identificar se é um bom ou mau pagador.
Por isso é importante andar em dia com os pagamentos e movimentações financeiras já que isso influenciará no seu histórico.
Valor do patrimônio
Durante a solicitação poderá ser feito uma avaliação sobre o valor do seu patrimônio, isso é muito comum em análise de crédito, principalmente para pessoas jurídicas quando se trata de grandes concessões de crédito.
Os seus bens podem ser utilizados como garantia, uma forma de minimizar o risco para a instituição. Podendo ser verificado, por exemplo, imóveis, automóveis e outros em seu nome.
Então a instituição que irá conceder o crédito pode identificar e entender que você tem um bom patrimônio para utilizar como garantia caso não cumpra com a dívida, a concessão pode ser mais fácil para pessoas e empresas com patrimônio do que aquelas que não possuem.
Rendimento mensal e histórico empregatício
Para concessão de valores é comum se utilizar fontes de renda mensais e dados sobre seu emprego.
São estudados o tempo de atuação na empresa, salário, porcentagem do rendimento reservada para pagamento do crédito concedido.
Essa é uma maneira de conhecer sua capacidade de pagamento.
Taxa de esforço
A taxa de esforço é utilizada para identificar se os seus rendimento serão o suficientes para cumprir com o pagamento do crédito solicitado.
A taxa de esforço é uma avaliação que verifica se sua renda é capaz de assumir o compromisso com as parcelas da dívida.
O cálculo é simples, para calcular a taxa de esforço, as instituições financeiras consideram os seus encargos financeiros mensais e os seus rendimentos.
O cálculo é feito a partir da fórmula:
Taxa de esforço = (Encargos Financeiros Mensais / Rendimentos) x 100
Importante, a taxa de esforço não considera despesas mensais referentes a pagamentos de serviços básicos como água, energia, telefone e outras.
Ela considera gastos associados a prestações mensais de crédito como cartão de crédito, automóvel, crédito de habitação, pagamentos de prestações de cunho bancário ou crédito, entre outros.
A taxa de esforço avalia o montante que é o direcionamento para pagamento de prestações, quanto mais financiamentos, empréstimos e gastos com crédito estiverem no seu nome, ou seja quanto maior o valor das suas dívidas, mais difícil é a concessão de crédito pela instituição financeira.
Capacidade de gestão
É comum em pessoas físicas, mas é um fator ainda mais importante em pessoas jurídicas.
Nesse fator é estudado a capacidade de gestão financeira. São analisados pontos como perfil de se adaptar às oscilações e alterações drásticas do mercado, da economia, da redução de salário, desemprego, surgimento de dívidas, ou alteração com altas taxas de juros.
A capacidade de gerir as finanças é fundamental para uma vida financeira saudável. E aqui é verificado por meio de aspectos como estabilidade profissional, nível de escolaridade, cargos ocupados.
Ter meios que demonstre proteção em casos de imprevistos financeiros é uma boa maneira como por exemplo fundo de emergências, investimentos. Isso pode facilitar a concessão de crédito.
Caráter
Sim, o caráter pode ser um fator influenciador na hora da concessão de crédito pela instituição financeira. Ele pode fazer parte da análise de crédito.
O perfil do cliente pode ser feito com base no histórico e relacionamento com a instituição financeira.
Pode ser analisado dados como comportamento de pagamentos, para saber se o cliente tem o hábito de pagar antes da data de vencimento ou em atraso.
Isso pode ser feito através do mapa de responsabilidade de crédito.
O mapa de responsabilidades de crédito são dados que contém toda a informação sobre qualquer crédito que tem no seu nome, bem como as respetivas prestações mensais ou valores em falta.
A importância do histórico de crédito, renda, idade e outros possíveis determinantes
Dados como histórico de crédito, renda, idade e muitos outros são fundamentais no processo de concessão de crédito.
Esses dados ajudam as empresas e instituições na tomada de decisão para conceder ou negar o crédito para o cliente.
Com isso as informações passam a ser decisivas para vendas e fechamentos de negócios, se tornando essenciais para conhecer o perfil do cliente.
Sem o perfil do cliente tudo seria mais difícil para aprovação de crédito, contratação de empréstimos e cartões de créditos entre outros, gerando assim muito mais riscos e perdas para as instituições, além de influenciar nas taxas de juros para os clientes.
Através desses e muitos outros dados é possível avaliar e identificar quais clientes apresentam maior risco de inadimplência e geração de perdas por não cumprirem com seus pagamentos.
Dados como histórico de crédito, renda, idade e muitos outros ajudam a identificar padrões de consumo de cada consumidor, e também a identificar perfis de clientes tanto bom como mau, e assim tomar decisões de oferecer mais crédito para os bons clientes.
Concessão de crédito: Alguns critérios para se considerar na hora de avaliar o cliente
Para conceder crédito ao cliente, algumas medidas são necessárias e muito importantes para evitar prejuízos para a instituição.
Dentre elas uma análise de crédito com todas as informações do cliente disponível. Para isso é essencial seguir alguns critérios como:
Histórico de crédito
- Score de crédito: Uma pontuação de crédito mais alta geralmente indica maior confiabilidade
- Histórico de pagamento: Avaliar se o cliente tem um histórico consistente de pagamentos em dia
Capacidade de pagamento
- Renda mensal: Analisar a estabilidade e o montante da renda mensal do cliente
- Relação dívida/renda: Verificar se o cliente já tem muitas dívidas em relação à sua renda.
- Analisar a taxa de esforço
Histórico financeiro
- Experiência anterior com concessão de crédito: Avaliar se o cliente possui histórico positivo em concessões anteriores
- Histórico bancário: Examinar os extratos bancários para verificar a movimentação financeira e comportamento de gastos
Estabilidade profissional e residencial
- Tempo de emprego: Quanto mais tempo o cliente estiver empregado, maior a estabilidade percebida
- Estabilidade de residência: Avaliar a estabilidade no endereço residencial, se mora a muito tempo no mesmo local
Patrimônios e garantias
- Ativos: Avaliar se o cliente possui ativos que podem ser usados como garantia
- Valor do empréstimo em relação ao valor da garantia: Garantir uma proporção adequada para proteger ambas as partes
- Avaliar se o cliente possui seguro de vida ou outro seguro que pode cobrir em caso de eventos inesperados
Finalidade da concessão de crédito
- Analisar a finalidade e se ela é considerada razoável e justificável
Comportamento financeiro atual
- Verificar se há padrões de gastos excessivos ou inusitados que possam indicar risco
- Analisar junto a outras instituições e bases
- Verificar contas mensais e compromissos financeiros para entender o padrão de pagamento atual
Risco macroeconômico
- Considerar fatores econômicos que possam afetar a capacidade do cliente de pagar
Os critérios sempre podem e devem ser ajustados conforme as políticas específicas da instituição financeira e as condições do mercado. Uma boa análise de crédito com uma abordagem abrangente e equilibrada levará a boas tomadas de decisões em relação a concessão de crédito.
